Deudas, como no acumularlas y como reducirlas.

Lo primero que tenemos que hacer es saber cual es nuestra deuda, después si es buena o toxica, es decir nos sirve a nuestros intereses y podemos controlarla o es una deuda toxica y por fin, si es toxica como no acumular mas deuda y como reducirla.

Existen deudas buenas y que existen deudas malas. Sabemos también que la organización y planificación nos pueden llevar al punto en el que dejamos de acumular más deudas. Este paso previo puede tomar un tiempo y puede exigirnos de algunos esfuerzos extraordinarios, pero una vez alcanzado, estamos listos para enfrentar cara a cara a aquellas deudas que consideramos contraproducentes.

Al ordenarnos y vivir de acuerdo a nuestras posibilidades, vamos a empezar a generar recurrentemente un excedente. Este excedente, en principio, podría usarse para crear un fondo de ahorro o para pagar dichas deudas.

Bien podemos crear un fondo de emergencia y con ello ir reduciendo deudas o afontar directamente el pago de deudas.

Tenemos una estrategia previa que puede ayudarnos en ambos casos.El primer paso es, entonces, reconocer la existencia de las deudas y ponerlas en orden y anotarlas, sabiendo que corresponde al capital endeudado y que a intereses. Con esto realizaremos un análisis y una toma decisiones.

Una vez concluida la lista de deudas y superado el impacto emocional que normalmente causa la primera vez que lo vemos, es momento de optar por el plan de ataque que más se ajuste a nuestro perfil. Entre los muchos caminos que nos llevarán a deshacernos de nuestras deudas y quedar libres de ellas, creo que los siguientes son los más relevantes de mencionar:

1. A todas por igual. Esta es la estrategia más común. Digamos que tenemos 5 deudas distintas y que a fin de mes nos sobran S/.100. Esta estrategia apunta a pagar S/.20 adicionales a la cuota mínima en cada una de las deudas. Es un enfoque ordenado, pero económica (y psicológicamente) menos eficiente que otros.

2. Ataco la más cara. En el caso de una deuda, “más cara” no hace referencia a la que más saldo tenga, sino a la que cobra una mayor tasa de interés. Este enfoque, entonces, apunta a poner nuestra puntería destinando todo el excedente disponible a bajar el saldo de la deuda con mayor tasa. De esta manera, logramos mayor eficiencia porque estamos reduciendo la deuda que más intereses nos genera. Sin embargo, puede ser que la deuda más cara sea también la que tiene mayor saldo, lo que nos podría llevar a generar una sensación que nuestros esfuerzos no son suficientes y que nunca llegaremos a cancelarla del todo (mucho menos a bajar las siguientes deudas).

3. De chico a grande. Si bien motivador, no es el enfoque más eficiente pues podemos estar dejando las deudas caras para el final.

Lo importante a rescatar es que existen maneras eficientes de disminuir nuestras deudas y que todos podemos lograrlo. Una vez comprometidos con tomar el control de nuestras finanzas personales, las deudas son una buena forma de entrar en acción. Recordemos que no hay una manera correcta de hacerlo y, si estamos comprometidos con el objetivo, seguramente cualquier camino, sea éste alguno de los tres mencionados o uno propio, nos llevará a él y nos acercará un poco más a la independencia financiera.